(SeaPRwire) –   Công thức quản lý tiền tệ được giới thiệu gần 20 năm trước bởi Elizabeth Warren vẫn còn liên quan, các chuyên gia tài chính nói – với một vài điều chỉnh.

Vào năm 2006, Warren – hiện là Thượng nghị sĩ Dân chủ của Massachusetts, lúc đó là giáo sư luật tại Trường Luật Harvard – đã phổ biến quy tắc 50/30/20, được chi tiết trong cuốn sách mà Warren đồng tác giả với con gái cô, Amelia Warren Tyagi.

Trong mô hình này, nửa thu nhập được dành cho “nhu cầu” bao gồm tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, tiện ích, thanh toán xe hơi v.v. Thêm 30% được dành cho “muốn” – nghĩa là các khoản chi tiêu tùy ý như vé máy bay du lịch hoặc chi phí “nâng cấp”, chẳng hạn như trả thêm cho gói không quảng cáo trên dịch vụ xem video trực tuyến. 20% còn lại để tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản hưu trí, hoặc để trả nợ lãi suất cao như số dư thẻ tín dụng.

Nó nghe có vẻ tốt trên lý thuyết, nhưng trong một nền kinh tế mà chi phí nhà ở một mình dễ dàng tiêu thụ hơn một nửa lương – đặc biệt là đối với người trẻ đang học tập với mức lương ban đầu – có thể cảm thấy khó khăn, nếu không phải là hoàn toàn bất khả thi.

Các cố vấn tài chính nói rằng điều chỉnh lời khuyên ngân sách này phù hợp với nền kinh tế ngày nay có nghĩa là chấp nhận một mức độ linh hoạt nhất định.

“Rất quan trọng để có những quy tắc chỉ số và cấu trúc có thể giúp chúng ta hướng dẫn và tổ chức tài chính tốt hơn, nhưng không có quy tắc nào được viết bằng đá, và điều đó rất quan trọng phải biết – không bao giờ là tình huống cố định. Quan trọng là phải linh hoạt,” Kevin L. Matthews II, người sáng lập công ty giáo dục tài chính BuildingBread nói.

60 là mới 50 – đặc biệt ở những thành phố đắt đỏ

“Đối với người kiếm tiền tốt ở khu vực chi phí sinh hoạt hợp lý, quy tắc này hoạt động tốt,” Elizabeth Pennington, cố vấn cao cấp tại công ty tư vấn tài chính Fearless Finance nói. “Nơi nó bị phá vỡ là đối với hầu hết các khách hàng của tôi sống ở khu vực có chi phí sinh hoạt cao.”

Vì lý do này, Pennington nói cô khuyến khích khách hàng áp dụng ý tưởng của công thức 50/30/20 mà không áp dụng như một sắc lệnh. “Một quy tắc chỉ số nhằm mục đích mở đầu cuộc trò chuyện và ít hơn kết thúc cuộc trò chuyện về những gì chúng tôi đang cố gắng đạt được,” cô nói.

Theo , trong khi thu nhập tăng 77% kể từ năm 1999, tiền thuê nhà tăng 129%. Toàn quốc, tiền thuê trung bình bằng 30% thu nhập trung bình, và những người trẻ tuổi đặc biệt cảm thấy áp lực tài chính do chi phí nhà ở cao. Báo cáo công bố vào tháng 11 năm 2022 bởi cơ quan thế chấp Freddie Mac cho thấy khoảng 1/3 người lớn tuổi 25 trở xuống nói rằng họ không bao giờ mong đợi có thể mua được nhà.

Nếu bạn vẫn còn hàng thập kỷ phía trước để tiết kiệm cho hưu trí, việc cắt giảm một chút về phần 20% của mô hình là được. Nếu bạn là người trẻ, “60/30/10 hoàn toàn ổn,” Giáo sư Michael Finke của Trường Quản lý Tài sản Mỹ nói. “Sau đó bạn có thể dần dần tăng tỷ lệ tiết kiệm đó khi đạt đến độ tuổi trung niên.”

Mất năm (năm)

“Nếu bạn đang hướng dẫn ai đó mới bắt đầu hoặc sống từ lương tới lương, nó có thể không thực tế hoặc quá cực đoan, đặc biệt khi họ mới bắt đầu thực sự kiểm soát tài chính của mình,” Brian Walsh, trưởng bộ phận tư vấn và lập kế hoạch của ngân hàng số SoFi nói. “Đây có thể là một trong những thách thức lớn nhất chúng tôi gặp phải khi làm việc với các chuyên gia trẻ.”

Thay vì cố gắng thích ứng với mô hình 50/30/20 ngay sau khi tốt nghiệp đại học, hãy cho phép bản thân 5 năm để làm quen với mức tiết kiệm tối ưu, Matthews gợi ý. Đến thời điểm đó trong sự nghiệp của bạn, bạn có thể có đủ kinh nghiệm làm việc để có được công việc trả lương cao hơn, hoặc là leo lên thang cấp bậc tại công ty hiện tại hoặc tìm được công việc mới hoàn toàn.

Những người thiết lập thói quen tài chính tốt từ đầu hoặc giữa những năm 20 tuổi có cơ hội mỗi khi nhận được tăng lương hoặc chuyển sang công việc mới với mức lương cao hơn, Walsh bổ sung. “Quyết định của mọi người khi nhận được tăng lương hoặc thưởng có ảnh hưởng lớn hơn đến sức khỏe tài chính của họ,” ông nói. Nếu bạn có thể duy trì ngân sách và lối sống hiện tại, hoặc thậm chí tăng ngân sách bằng một nửa mức lương mới, bạn có thể làm quen với mục tiêu 20% mà không cảm thấy bị tước đoạt.

Đừng bỏ qua những điểm này

Nếu bạn làm việc cho một nhà tuyển dụng cung cấp bất kỳ hình thức đóng góp cho tài khoản hưu trí nào, hãy ưu tiên tiết kiệm của bạn để đảm bảo rằng bạn đóng góp ít nhất đủ để nhận được khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. “Hãy đảm bảo bạn nhận được mọi xu đồng khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Đó là lợi nhuận 100% đầu tư của bạn,” Giáo sư Finke nói. Hãy nhớ rằng các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng được tính vào phần trăm tiết kiệm đó, vì vậy khoản hỗ trợ 50% trên 6% đóng góp của bạn sẽ đưa bạn gần với mục tiêu tiết kiệm 10%.

Tương tự, thanh toán nợ lãi suất cao và xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp nên nằm trong danh sách cần làm sớm nhất của mọi người trẻ, Pennington nói. Lãi suất thẻ tín dụng mới nhất là 20,74% theo Bankrate.com, có nghĩa là ngay cả số dư nhỏ cũng nhanh chóng trở thành gánh nặng lớn đối với tài chính của bạn.

“Thường thì nếu có nợ lãi suất cao, đó là nơi chúng tôi bắt đầu,” cô nói. “Nếu ai đó có nợ và họ không có đủ tiền dư để thanh toán khoản tối thiểu, không có quỹ dự phòng và không có cách nào xây dựng được, kết thúc với nợ thẻ tín dụng có thể nguy hiểm hơn nhiều.”

Và mặc dù có vẻ trái ngược với lý thuyết, Matthews khu